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【金融科技FinTech】創業懶人包:你的商業模式合法了嗎? EP.1

如果你心中的創業點子中是以「貨幣服務」或是「保險服務」、「證券投資服務」為核心概念,那麼就要注意,雖然你的點子可能很新創、很科技,但還是有很大可能受到現行法規的限制,需要取得相關許可或執照。否則將可能違反銀行法、證券交易法、保險法、期貨交易法等等,而這些,都是有刑事責任的。

 

如何進行最初步的確認?

在不知道是不是需要與律師討論商業模式前,有一個簡單的方法可以快速辨別,你的新創點子是否屬於金融管制範圍?那就是,如果你的創業點子中包含「證券」、「期貨」、「支付」、「匯款」、「保險」、「借貸」、「貨幣」等等,那麼就會建議要與律師討論商業模式的合法性問題。

舉例來說,如果違反銀行法第29條或被認定違反同法29-1條,你家沒有開銀行,卻「收受存款」、「受託經理信託資金」、「辦理國內外匯兌業務」,或者「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義,向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金,而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者」等等。

那麼恭喜你,除了負責人要對該事業所造成的債務負連帶清償責任外,依照銀行法第125條第1項規定還可能處三年以上十年以下有期徒刑,得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。如果你的事業一不小心十分獨角獸,生意大好,賺的錢超過新台幣一億元以上,還直接跳到處七年以上有期徒刑,得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。

三年以上十年以下有期徒刑是什麼意思?就是無法緩刑、無法易科罰金,萬一被判決有罪確定,是一定要被抓去關的。無照不得經營該金融特許行業的法規,在證券交易法、期貨交易法、保險法中都有類似規定。簡單來說,金融行業屬於高度特許管制行業,無照經營伴隨而來的常是重罪,因此務必與熟悉此領域的律師確認商業模式的合法性與法律遵循事項。

 

單純提供技術服務給金融業者就一定沒問題嗎

如果你有非常厲害的技術,例如擅長用數據分析,提供保險公司經算保費費率、一秒完成的跨國支付金流系統、可以協助保險業稽核病歷的區塊鍊技術等等。也許你該考慮的不是自己開保險公司或自己開銀行,而是提供保險業或金融業相關技術服務,這樣通常可以大幅降低違法風險,並且不一定需要取得相關行業的證照執照。

但是,金融新創還是需要面對金融法規高度管制的課題。並非單純提供技術服務就可以完全不用進行前期法規風險評估。例如銀行法第125條第2項就規定,如果你是經營「金融機構間資金移轉帳務清算的金融資訊服務事業」,那麼仍然要經過主管機關許可,才能營業,否則也是違反前面所提的125條第1項,仍然會面臨三年以上十年以下的有期徒刑和併科高額罰金。

所以就算只是金融資訊服務事業,你的服務對象只是銀行,不涉及對一般大眾收受資金等等,還是有可能需要取得主管機關許可才能營業。因此,只要你的創業點子和貨幣、金融、保險有關,就去諮詢律師吧!

 

還有哪些領域是FinTech金融新創能做的?

金融科技領域中,新創及科技面最能著墨的莫過於支付服務和衍生出來的相關整合服務,以目前全球估值最高的金融獨角獸-美國Stripe公司為例,他們業務並不是單純改善支付服務,或是提供支付服務給現行銀行或電子支付機構而已,而是自行提供更便捷的支付服務給中小型企業,甚至協助中小型企業註冊公司、開設銀行帳號等等一條龍服務。可以說是站在金融支付服務的浪頭上,直接整合出屬於自己的商業模式。

另外如果你關注貸款方面,也會發現這是世界各國管制密度相對較低的金融事業領域,因此在商業信貸、消費信貸方面都有相關金融新創事業也獲得高額估值,例如美國的Judo Bank、Sofi等等。

其他關於金融基礎設施、支付後台、群眾募資、散戶投資、跨境金流等等也都是金融新創能著墨,但是需要高度注意相關法規遵循事項的商業模式,之後也會慢慢向大家介紹目前全球級金融新創的發展狀況以及在台灣可能的法律遵循方向。